Je huis verbouwen of verduurzamen met je overwaarde
Wil je je huis verbouwen? Of wil je je huis verduurzamen? Dan kun je hier je spaargeld voor gebruiken. Heb je onvoldoende spaargeld, maar heeft je huis wel overwaarde? Dan kun je dit misschien ook betalen met je overwaarde, door deze te verzilveren. Er zijn verschillende manieren om dit te doen. Welke manier het beste bij jou past, hangt af van jouw wensen, het bestedingsdoel en jouw situatie. We zetten de mogelijkheden voor het verbouwen of verduurzamen van je huis met je overwaarde voor je op een rijtje.
Is je huis meer waard dan je hypotheek? Dan heb je overwaarde. Dit geld zit vast in de stenen en komt pas vrij als jij je huis verkoopt. Met de opbrengst van de verkoop van je woning, betaal je het openstaande hypotheekbedrag terug. Het geld dat daarna overblijft is voor jou. Maar wat als je niet wilt verhuizen, maar deze overwaarde wilt gebruiken om je huis te verbeteren? Dat kan op verschillende manieren.
Je hebt al een hypotheek voor je huis. Je kunt deze bestaande lening verhogen tot maximaal 100% van de waarde van de woning. Je leent dan meer geld bij je huidige hypotheekverstrekker. Het bedrag dat je meer gaat lenen, wordt een apart leningdeel. Daarvoor geldt de hypotheekrente van vandaag en bepaal je hoe lang je de rente wilt vastzetten. Voor het bedrag van je bestaande lening blijven de rente en periode waarin de rente vaststaat hetzelfde. Je moet het totale bedrag na de verhoging van de lening wel met jouw inkomen kunnen betalen. Om je lening te verhogen, ga je naar je adviseur. Die kan ook voor je uitrekenen welk bedrag jij met jouw inkomen kunt betalen. Houd ook rekening met de kosten voor het verhogen van je lening. Zoals de kosten voor een taxatierapport en advieskosten. Is de totale lening hoger dan het bedrag waarmee jouw hypotheek staat ingeschreven in het hypotheekregister? Dan moet je opnieuw naar de notaris en krijg je ook notariskosten.
Als de rente van je huidige lening hoger is dan de hypotheekrente van vandaag, dan kan het interessant zijn om de hele lening over te sluiten naar een nieuwe lening. Dit kan een lening zijn bij dezelfde hypotheekverstrekker of je kunt overstappen naar een andere aanbieder. Je kunt de nieuwe lening verhogen met het bedrag dat jij nodig hebt voor je verbouwing. De nieuwe hogere lening moet je wel met jouw inkomen kunnen betalen. Ook mag de lening niet hoger zijn dan de waarde van je huis ná de verbouwing. Voor de nieuwe lening geldt de rente van vandaag. Als deze lager is dan de rente van je oude lening, dan worden je maandlasten mogelijk lager.
Met het geld van de nieuwe lening betaal je de oude lening terug plus de kosten voor het oversluiten, zoals advieskosten, taxatiekosten en eventueel de notaris en een vergoeding voor vervroegd aflossen. Het geld dat je extra hebt geleend voor je verbouwing, wordt voor je klaargezet in een speciaal depot. Lees meer over een bouwdepot van a.s.r. De rekeningen van de verbouwing declareer je bij je hypotheekverstrekker en kun je vervolgens betalen met het geld uit dit depot. Over geld dat nog in het bouwdepot staat betaal je hypotheekrente, maar ontvang je ook een vergoeding. Bij a.s.r. is de vergoeding even hoog als de rente die je betaalt. Over geld dat nog in je bouwdepot staat betaal je dus per saldo geen rente.
Ontvangen jij en je eventuele partner AOW? Speciaal voor AOW’ers heeft a.s.r. de Levensrente hypotheek. Daarmee kun je geld lenen tot maximaal 50% van de waarde van de woning. Je sluit de oude lening over naar een nieuwe Levensrente hypotheek. Door een hoger bedrag te lenen dan je huidige lening, kun je een deel van de overwaarde verzilveren. Je moet dit bedrag wel met je (pensioen-)inkomen kunnen betalen. Het geld dat overblijft na het terugbetalen van de oude lening, de vergoeding voor vervroegd aflossen, de notaris en advieskosten, krijg je in één keer op je rekening gestort. Je bepaalt zelf wat je met dit geld doet. Zo kun je het dus gebruiken voor een nieuwe keuken, het levensloopbestendig maken of het verduurzamen van je huis. Maar je kunt er ook iets anders mee doen, zoals een schenking of een camper kopen. Het voordeel van de Levensrente hypotheek is dat de rente de rest van je leven vast staat, zolang je in het huis woont.
Als je je overwaarde (ook) wilt gebruiken om je huis te verduurzamen, dan kun je bij a.s.r. kiezen voor de Verduurzamingshypotheek. Dit is een apart leningdeel bij je a.s.r. hypotheek. Je mag het geld van de Verduurzamingshypotheek alleen besteden aan energiebesparende maatregelen. Je moet de totale lening wel met jouw inkomen kunnen betalen. De Verduurzamingshypotheek heeft extra gunstige voorwaarden. Zo betaal je het laagste hypotheekrentetarief van a.s.r. En over het geld dat in depot staat, ontvang je een rentevergoeding die net zo hoog is als de rente die je betaalt. Omdat je het geld besteedt aan verduurzaming, mag je de totale lening verhogen tot 106% van de waarde van je woning. Je kunt de Verduurzamingshypotheek niet afsluiten in combinatie met de Levensrente hypotheek, maar wel in combinatie met een nieuwe WelThuis hypotheek of de DigiThuis hypotheek. Klanten die al een hypotheek van a.s.r. hebben, kunnen de Verduurzamingshypotheek bijsluiten. Als je je huis gaat verduurzamen, vergeet dan niet te kijken of je misschien recht hebt op subsidie. Het is zonde om dit geld te laten liggen.
