Vraag je een arbeidsongeschiktheidsverzekering bij a.s.r. aan? Dan kijken wij naast je leeftijd en beroep, ook naar jouw gezondheid. Daarom vragen wij je om een gezondheidsverklaring in te vullen, daarop geef je aan wat jouw gezondheidsgeschiedenis is. Op basis van je gezondheidsverklaring bepaalt een medisch adviseur of we nog aanvullende informatie nodig hebben.
De medische acceptatie gebeurt door onze medische dienst. Deze dienst is afgeschermd van de rest van a.s.r. en werkt volledig onder het medisch beroepsgeheim. De medische dienst deelt alleen gegevens die nodig zijn om een goede risico inschatting te kunnen maken.
Sommige van jouw antwoorden zullen misschien voor de medisch adviseur reden zijn om meer informatie in te winnen. Dat kan de medisch adviseur op een aantal manieren doen:
Onze medisch adviseur bekijkt de beschikbare gegevens over jouw gezondheid. Daarmee adviseert hij ons over de acceptatie van jouw verzekering. Je kunt ervoor kiezen om eerst zelf het advies van de medisch adviseur te ontvangen, dus voordat iemand anders het te lezen krijgt. Wil je dit? Dan kun je dit op je gezondheidsverklaring aangeven. De medisch adviseur kan ons een van deze opties adviseren:
Met een verzekering kun je je verzekeren tegen een onzeker voorval, zoals arbeidsongeschiktheid. Je betaalt hiervoor een premie. Om de hoogte van de premie te bepalen, is het belangrijk dat a.s.r. weet hoe groot de kans is dat het onzekere voorval zich voordoet en je arbeidsongeschikt raakt. Voor de verzekeraar is een goede risico-inschatting dan ook enorm belangrijk.
Deze risico-inschatting op basis van het (gezondheids-)risicoprofiel wordt gedaan door een medisch adviseur. Daarbij wordt meestal gebruik gemaakt van een gezondheidsverklaring. Dit document bevat vragen over de gezondheid en medische geschiedenis. We vragen je dit formulier in te vullen.
Wanneer de antwoorden uit de gezondheidsverklaring daartoe aanleiding geven, wordt deze informatie eventueel aangevuld met informatie van behandelend artsen en/of informatie uit nader medisch onderzoek.
De premie die a.s.r. berekent, is gebaseerd op het risico dat je loopt om arbeidsongeschikt te worden. Voor a.s.r. is het dan ook erg belangrijk dat de medisch adviseur inzicht heeft in alle (medische) informatie die nodig is voor een goede risico-inschatting. Het gaat daarbij ook om (medische) informatie uit het verleden. Gebeurtenissen uit het verleden kunnen immers van invloed zijn op het risico dat je nú wil verzekeren.
Nee, medisch keuren is niet altijd toegestaan. Voor sommige typen verzekeringen geldt een keuringsverbod dat te vinden is in artikel 4 van de Wet op de medische keuringen (Wmk). Zo is het bijvoorbeeld voor de meeste pensioenverzekeringen verboden om medisch te keuren.
Nee. Juist om dit te voorkomen mag de medisch adviseur geen erfelijkheidsvragen stellen als je een verzekering onder de vragengrens afsluit. Heeft een arts bij een erfelijkheidsonderzoek echter gezien dat je een erfelijke ziekte hebt én heb je klachten of verschijnselen van deze ziekte, dan moet je dat wél melden.
Sluit je een verzekering boven de vragengrens af, dan ligt dit anders. Je kunt dan ook vragen krijgen over de kans op een ernstige, onbehandelbare erfelijke ziekte van jouzelf of je familie. Daarnaast kan het zijn dat je vragen krijgt over de resultaten van eerder verricht erfelijkheidsonderzoek (een chromosomaal of DNA-onderzoek). De medisch adviseur kan dan ook een keuring verlangen.
De hoogte van de premie die a.s.r. berekent, is gebaseerd op het risico dat iemand loopt om bijvoorbeeld arbeidsongeschikt te raken of eerder te overlijden. Iemand met een slechtere gezondheid heeft vaak ook een verhoogd risico en betaalt dus vaak wat meer premie dan iemand met een lager risico. Als het risico gewoonweg te hoog is, kan de verzekeraar ook besluiten om iemand geen verzekering aan te bieden.
Verzekeraars gaan bij het berekenen van de premie uit van het risico van de klant. Tegelijkertijd organiseren verzekeraars solidariteit. Zo brengen alle klanten gezamenlijk het geld op dat nodig is voor de uitkeringen. Omdat iedereen bijdraagt aan de uitkeringen, blijven de premies voor diegenen met een verhoogd risico beter betaalbaar.
Er zit onder verzekerden met een lager risico wel een grens aan de bereidheid om mee te betalen aan de risico’s van anderen. Als deze grens wordt overschreden, zullen zij uit de verzekering stappen. Dan zijn er minder inkomsten om de uitkeringen van diegenen met een verhoogd risico van te betalen. Hierdoor zullen de premies stijgen. Om dit te voorkomen, moeten verzekeraars een goede balans hanteren tussen de premies voor mensen met hogere en lagere risico’s.
Iedere verzekeraar voert een eigen acceptatiebeleid. Daarom kan het zinvol zijn om bij diverse aanbieders een offerte aan te vragen. Aspirant-verzekerden kunnen bovendien altijd gebruik maken van het ‘recht op eerste kennisneming’ van het voorgenomen advies van de medisch adviseur. Zij kunnen hem vervolgens opdragen het advies niet uit te brengen aan de verzekeraar. Dit heet ‘blokkeringsrecht’. Daarmee komt dan wel de aanvraag te vervallen.
Vraag bij een afwijzing altijd om een toelichting. Ook kan het nuttig zijn om na te gaan of de medisch adviseur wel een juist beeld heeft. Of kijk of de dekking kan worden aangepast. Voor zelfstandigen die om medische redenen niet worden geaccepteerd voor een reguliere arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is de private vangnetverzekering ontwikkeld. Voor deze verzekering is geen medische beoordeling nodig. Startende zelfstandigen kunnen de private vangnetverzekering aanvragen binnen vijftien maanden na de start als zelfstandig ondernemer.
Op deze pagina over de gezondheidsverklaring lees je meer informatie over de gezondheidsverklaring.
Je sluit niet elke dag een arbeidsongeschiktheidsverzekering af. Daarom bieden wij je de mogelijkheid vragen te stellen tijdens een vrijblijvend informatiegesprek. Wij helpen je graag.
Vraag een vrijblijvend AOV-informatiegesprek aanNeem dan contact op met de afdeling Medische Acceptatie via 030 278 15 70.
