Luuc, Marleen en Arjan over hun ‘verborgen’ salaris
Als je op zoek gaat naar een nieuwe baan, dan ben je natuurlijk bezig met hoeveel je gaat verdienen. Werkgevers zijn hard op zoek naar personeel en waarschijnlijk kun je een hoger salaris krijgen dan je denkt. Maar is dat maandelijkse bedrag op je bankrekening al het salaris dat je krijgt? Of is er ook nog een ‘verborgen’ salaris? En hoe belangrijk is dat?
En nu komt het saaie antwoord: het zit verborgen in de pensioenpremie die een werkgever bijdraagt als deze een pensioenregeling aanbiedt. Met name jongere werknemers staan niet stil bij dit verborgen salaris. ‘Pensioen’ is meer iets voor de verre toekomst, nietwaar?
Gelukkig, want het is toch interessanter dan je misschien denkt. Op de lange termijn kan je pensioenkapitaal groeien tot een flink bedrag. Een bedrag waar je, zolang je aan het opbouwen bent, geen belasting over betaalt. Weet je niet zeker of jij pensioen opbouwt bij je werkgever? Het is slim om dat te checken bij de persoon die over personeelszaken gaat. Zo ja, dan gaat er iedere maand een percentage van je salaris naar je pensioen. Meestal betaal je zelf een deel, in veel gevallen betaalt je werkgever ook mee aan je pensioen. Dat zie je niet terug als cash op je bankrekening, maar het is wél van jou. Zonder dat je het merkt, werk je zo aan een inkomen voor als je ooit stopt met werken.
Nederland heeft na IJsland het beste pensioenstelsel ter wereld. Maar lang niet iedereen bouwt pensioen op via een werkgever. Zo’n 800.000 zzp’ers en ruim 900.000 werknemers in loondienst moeten zelf voor hun pensioen zorgen. Uit meerdere onderzoeken blijkt dat beide groepen zelf veel te weinig vermogen opbouwen voor hun pensioen. Vaak ook uit onwetendheid over de fiscale mogelijkheden die de overheid biedt.
Bronnen: DNB, NOS
Vooral veel jongere werknemers vinden een pensioenregeling niet zo belangrijk bij hun keuze voor een nieuwe baan. Dat komt wel een keer, als starter zijn vooral andere zaken belangrijk. Neem makelaar Luuc (26): 'Mijn baas betaalt mijn opleiding tot register-makelaar. En ik leer veel in de praktijk. In de makelaarswereld is het niet gebruikelijk dat je pensioen opbouwt via je werkgever. Dat moet je zelf regelen.' Helaas doet bijna geen enkele werknemer dat in de praktijk. Een gemiste kans, want hoe jonger je geld opzij legt voor je pensioen, hoe eenvoudiger het is om genoeg kapitaal bij elkaar te krijgen voor je pensioen. En het hoeven dan niet meteen enorme bedragen te zijn, alle beetjes helpen!
Een makelaar is een ‘vrij beroep’, iedereen mag zich makelaar noemen, al zijn er voor NVM-makelaars wel bepaalde eisen. Voor veel vrije beroepen geldt dat er geen cao is afgesproken en dat er dus ook geen afspraken gemaakt zijn over pensioen. Daarnaast komt het in onderstaande sectoren regelmatig voor dat je geen pensioen bij je werkgever opbouwt: de ICT/IT-sector, callcenters, marketingbureaus, tandartsassistenten, maar er zijn er nog meer. Werk je bij een klein bedrijf zoals een start-up of scale-up? Ook dan is de kans vrij groot dat je (nog) geen pensioen opbouwt.
Ook in de reclame- en communicatiewereld komt het regelmatig voor dat werknemers het zonder pensioenregeling moeten stellen. Aan de ene kant komt dat omdat er in deze beroepsgroep veel zzp’ers werkzaam zijn, denk aan journalisten en tekstschrijvers. Een andere reden is dat marketing- en communicatiebureaus niet onder een verplichte cao vallen. Tekstschrijver Marleen (42): ‘Ik bouwde bij mijn vorige werkgever geen pensioen op. Ik heb er maar 7 maanden gewerkt, dus ik mis geen hele grote hap in mijn pensioenopbouw, maar zonde is het wel.’ Inmiddels krijgt Marleen wél een goed pensioen bij haar huidige werkgever. ‘Dat vind ik toch een fijn idee. Zelf heb ik niet de ruimte om geld opzij te zetten voor mijn pensioen.’
Als je 7 maanden geen pensioen opbouwt zoals Marleen, dan valt de schade misschien nog mee. Bij Arjan (47), IT-projectmanager, lag dat anders: ‘Ik heb 13 jaar voor een werkgever gewerkt die jaren geen pensioenregeling had. Het was mijn eerste baan na mijn studententijd. Ik was echt nog niet met mijn pensioen bezig.’
Als Arjan helemaal gewend is en denkt dat hij voor langere tijd bij de werkgever wil blijven, gaat hij zich toch verdiepen in mogelijkheden om zelf voor zijn pensioen te zorgen. Hij komt erachter dat je via een lijfrente fiscaal voordelig zelf pensioen kunt opbouwen. ‘Ik ben maandelijks zelf in gaan leggen op een lijfrentebeleggingsrekening. Er zijn ook andere vormen van lijfrente, maar beleggen vond ik voor mij de juiste keuze.’ Inmiddels werkt Arjan bij een IT-bedrijf mét een pensioenregeling. ‘Ik ben blij dat ik destijds zelf het initiatief heb genomen. Mijn pensioenopbouw heeft hierdoor geen achterstand opgelopen.’
De Nederlandse overheid stimuleert mensen om zelf een goed pensioen op te bouwen, door gunstige belastingregels. Deze vorm van pensioen opbouwen staat ook wel bekend als ‘lijfrente’. Als zzp’er kun je hier gebruik van maken, maar een lijfrente is ook een oplossing voor werknemers die langere tijd geen (of weinig) pensioen opbouwen bij hun werkgever. En de nieuwe Wet Toekomst Pensioenen die in 2023 is aangenomen, heeft als gevolg dat het percentage van je inkomen dat je jaarlijks fiscaal gunstig opzij mag zetten voor pensioen via een lijfrente, hoger is geworden.
Ken je die verhalen over hoogbejaarde vakkenvullers in Amerikaanse supermarkten? Stel je voor dat je na je 70e verplicht door moet blijven werken omdat je anders niet rondkomt… dat willen we hier in Nederland liever voorkomen. Als je jong bent, lijkt het logisch dat je je niet direct met je pensioen bezighoudt. Maar uiteindelijk gaat het gewoon om vermogen dat je misloopt als jouw werkgever geen pensioenregeling biedt. Je wilt nú een leuk leven, maar later toch ook? Dat gaat waarschijnlijk niet lukken als je moet rondkomen van alleen de AOW, het pensioen dat je van de overheid krijgt. De AOW bedraagt namelijk maar 70% van het minimumloon. Dus check bij je (aanstaande) werkgever hoe het zit met je pensioen, of regel het zelf. Zo zorg jij dat je jouw inkomen voor later goed geregeld hebt.
Als je belegt voor je pensioen op een lijfrentebeleggingsrekening, profiteer je van belastingvoordeel. Omdat je geld vaststaat tot je pensioendatum. Daarna betaal je wel belasting. Je bepaalt zelf hoeveel en wanneer je inlegt. Binnen de grenzen van jouw jaarruimte. Benieuwd of beleggen voor je pensioen iets voor jou is?
Beleggen brengt risico’s en kosten met zich mee. Je kunt (een deel van) je inleg verliezen.
De beleggingsonderneming a.s.r. Vooruit is onderdeel van a.s.r.
