Studieschuld aflossen: waarom je dat wel of niet versneld zou doen
Versneld je studieschuld aflossen is verstandig, zou je misschien denken. Want hoewel een studieschuld bekend staat om een ‘gunstige’ lening, kan ‘ie wel impact hebben. Op het krijgen van een hypotheek bijvoorbeeld. Maar is het wel verstandig om je studieschuld versneld af te lossen? Dat legt financieel planner en medewerker van a.s.r. Heidi Huurdeman je in dit blog graag uit.
Krijg binnen 10 minuten inzicht in je financiële situatie, nu én later. En zet je eerste stap vooruit.
Ruim 1,6 miljoen mensen in Nederland hebben een studieschuld. De gemiddelde schuld bedraagt maar liefst € 15.200 (CBS). Mensen met een studieschuld maken zich daar steeds meer zorgen om, concludeert onderzoek van het Nibud. Ze hebben het idee dat ze met een (financiële) achterstand aan hun carrière beginnen. Ook vragen ze zich af of ze ooit een huis kunnen kopen. Daarom kan het je doel zijn om je studieschuld versneld af te lossen. Financieel planner en medewerkers van a.s.r. Heidi Huurdeman legt uit of dat financieel verstandig is.
Veel mensen zeggen dat een studielening ‘de meest gunstige lening’ is die je ooit gaat krijgen. Ook Heidi kent de uitspraak. “De afgelopen jaren was de rente 0%, dus in dat opzicht is de lening inderdaad gunstig. Je betaalt nu alleen de aflossing en geen rente.”
Lees ook: De basisbeurs komt terug: waarom je daar als student blij mee mag zijn
Het rentepercentage wordt steeds voor vijf jaar vastgesteld. Heidi: “Met de stijgende inflatie is het niet ondenkbaar dat de rente gaat stijgen. Dan wordt er op termijn ook weer rente geheven op een studielening. Het is daarom geen zekerheid dat je nooit rente over een studielening zal moeten betalen.”
Als je rente moet betalen, is de lening ineens een stuk minder ‘gunstig’. “Als je het geld hebt, zou het in dat geval financieel verstandig kunnen zijn om je studieschuld versneld af te lossen,” zegt Heidi. “Door elke maand een extra bedrag af te lossen, ben je dan sneller van je studieschuld af.”
Als je een hoge studieschuld en een laag inkomen hebt, is je studieschuld versneld aflossen niet aan te raden. Maar ook als je een normaal inkomen en hoge lasten hebt, kan het niet verstandig zijn. Heidi: “Het is allereerst belangrijk om je lasten te kunnen betalen. Daarnaast heb je een financiele buffer nodig om onvoorziene kosten op te vangen. Maar denk ook aan bepaalde spaardoelen waar je aan wil werken, zoals de studie van je kind. Pas als je echt geld over houdt, zou je kunnen overwegen om je studieschuld versneld af te lossen.”
Aflossen studieschuld
Heb jij een studieschuld en ben je benieuwd hoe je die gaat terugbetalen? Met de rekenhulp van DUO kun je uitrekenen hoeveel je per maand moet aflossen. Je hebt daar vanaf het moment dat je afgestudeerd bent (maximaal) 15 jaar of 35 jaar (de verschillende mogelijke aflosperioden) de tijd voor en je kunt tussentijds eenmalig een pauze van maximaal vijf jaar inlassen. De aflossingsperiode is afhankelijk van de periode wanneer je studiefinanciering kreeg. Het aflossen begint twee jaar nadat je studiefinanciering is gestopt.
Een lage rente en maximaal 35 jaar om ‘m af te betalen, dat is toch best te overzien? Zo zou je ervoor kunnen kiezen om geen haast te maken met aflossen van je studieschuld. Zeker de eerste jaren na je studie. Dan ga je meer verdienen en houd je voor het eerst elke maand wat geld over. Daar wil je dan, zeker na die krappe studentenjaren, ook een beetje van genieten. Door versneld of zelfs meteen je studieschuld af te lossen, lukt dat niet of minder dan dat je misschien zou willen.
Naast het terugbetalen van de lening, kan je mogelijk ook starten met het opbouwen van vermogen door te beleggen. Heidi: “Door je geld te beleggen wordt de kans groter dat je vermogen groeit. Daardoor heb je op de lange termijn mogelijk meer rendement van je geld, dan wanneer je het zou gebruiken om je studieschuld extra snel af te lossen. Let wel op dat beleggen risico’s met zich mee brengt. Je kunt je inleg ook deels of helemaal verliezen. Je moet hier dus wel bewust van zijn én geen slapeloze nachten van krijgen. En beleg niet met geld dat je nodig hebt.”
Daarbij moeten we volgens Heidi een belangrijk aspect niet uit het oog verliezen: dat steeds meer mensen zich zorgen maken om hun studieschuld. “We houden nou eenmaal niet van schulden. Dat voelt niet prettig. Natuurlijk is een hypotheek ook een schuld, maar dat voelt anders. Je krijgt er een woning voor terug. Dat is een object dat je bezit en dat is iets tastbaars.”
Wat misschien nog wel belangrijker is: de angst dat je met een studieschuld geen of een lage hypotheek kan krijgen. Daar maken veel jongeren zich druk om. Heidi: “Ook met een studieschuld kun je een hypotheek krijgen. Maar wel minder dan wanneer je geen studieschuld zou hebben.”
Hoeveel minder je kunt lenen, hangt af drie dingen af: van de hoogte van je studieschuld, van je inkomen en of je onder het oude of het nieuwe leenstelsel valt. Mensen die voor 1 september 2015 zijn begonnen met studeren vallen onder het oude stelsel. Als je na die tijd bent begonnen, val je onder het nieuwe leenstelsel. Heidi maakt een ruw rekensommetje. “Als je oorspronkelijke studieschuld in het oude stelsel € 10.000 was, kun je ongeveer € 19.000 minder kunt lenen. Val je onder het nieuwe stelsel? Dan kun je met een studieschuld van dat bedrag ruim € 10.000 minder lenen.”
De regering wil het makkelijker maken voor ex-studenten om een hypotheek te krijgen. Dat staat in het regeerakkoord. Het idee is om niet meer te rekenen met de oorspronkelijke studieschuld, maar het restante studieschuld (bron: RTL Nieuws).
Terug naar de hoofdvraag: is het financieel slim om je studieschuld versneld af te lossen? Dat hangt er dus vanaf. Hoe dan ook dien je natuurlijk je studieschuld netjes af te lossen. Daarnaast valt er, zeker als de rente stijgt, wat voor te zeggen om sneller dan de vastgestelde aflosperiode van je studieschuld af te willen zijn. En al helemaal als je door je studieschuld net niet uitkomt met het kunnen krijgen van een hypotheek. Wil je je studieschuld niet versneld aflossen? Dan kun je ervoor kiezen om met (een deel van je) geld dat je over hebt te beleggen. Mits je daar wel lekker bij slaapt.
Alles over studiefinanciering en studieschuld
Op de website van DUO vind je alle informatie over je studieschuld, de maandelijkse aflossing, hoe je de aflossing tijdelijk kunt pauzeren en de mogelijkheden om versneld af te lossen.
