‘Cheapskate’ en FIRE-fan Chantal wil over tien jaar met pensioen. Besparen op maandlasten, beleggen en extra aflossen op de hypotheek, lees meer over haar aanpak.
Eerder stoppen met werken klinkt voor veel mensen als muziek in de oren. Dat moet natuurlijk wel financieel haalbaar zijn. Op deze pagina lees je alles over vervroegd met pensioen gaan. Hoeveel geld heb jij nodig om eerder met pensioen te gaan? En wanneer kan je in jouw situatie stoppen met werken? Bereken het met onze handige tool.
Als je vervroegd met pensioen gaat, stop je met werken voordat je de AOW- of de pensioenleeftijd hebt bereikt. Wanneer dat moment is bepaal je zelf. Wel moet dit financieel haalbaar zijn. Eerder stoppen met werken heeft namelijk gevolgen voor je financiële situatie.
De AOW-leeftijd en de pensioenleeftijd behoren tot verschillende onderdelen van een pensioen, namelijk de AOW (Algemene Ouderdomswet) en het ouderdomspensioen. Zodra je de AOW-leeftijd hebt bereikt krijgt je maandelijks van de overheid AOW uitgekeerd. Of je hier recht op hebt hangt af van bepaalde voorwaarden. Het ouderdomspensioen bouw je via je werkgever op. Dat geldt alleen als je werkgever daar iets voor geregeld heeft. Dit pensioen komt vrij op het moment dat je de pensioenleeftijd bereikt.
Beide leeftijden zijn gekoppeld aan de algemene levensverwachting. De AOW-leeftijd ligt in 2021 vast op 66 jaar en 4 maanden. Vanaf 2022 stijgt die elk jaar met 3 maanden, tot in 2024 de AOW-leeftijd 67 jaar bereikt. Daarna stijgt de AOW-leeftijd per jaar dat we langer leven met 8 maanden. De pensioenleeftijd volgt uit de pensioenregeling en wordt bepaald door werkgever en werknemer of sociale partners. De pensioenleeftijd is wel aan bepaalde (fiscale) grenzen gebonden. De fiscale pensioenrichtleeftijd ligt tot 2025 vast op 68 jaar.
Lees ook: Kun je 100 jaar worden met genoeg pensioen?
De reden om vervroegd met pensioen te gaan is voor iedereen anders. Hieronder noemen we een paar voorbeelden. Je wil bijvoorbeeld:
Heb je al besloten dat je vervroegd met pensioen wil? Dan is de volgende vraag of dit financieel haalbaar is. Hoeveel geld heb je nodig om één, twee, drie of misschien wel 10 jaar eerder te stoppen met werken? Om dit te berekenen heb je een goed beeld van je toekomstige uitgaven nodig.
De tabel hieronder toont een globale inschatting van het geld dat je nodig hebt om eerder te stoppen met werken. Voor deze schatting is de volgende rekensom gebruikt: [pensioenleeftijd van 68 jaar] - [leeftijd waarop je wil stoppen met werken] x [12 maanden] x [maandelijkse netto lasten].
| Stoppen met werken vanaf: | Extra sparen bij maandlasten van €3.000 | Extra sparen bij maandlasten van €2.500 |
|---|---|---|
| 50 jaar | €648.000 | €540.000 |
| 55 jaar | €468.000 | €390.000 |
| 60 jaar | €288.000 | €240.000 |
| 61 jaar | €252.000 | €210.000 |
| 62 jaar | €216.000 | €180.000 |
| 63 jaar | €180.000 | €150.000 |
| 64 jaar | €144.000 | €120.000 |
| 65 jaar | €108.000 | €90.000 |
Eerder met pensioen gaan kan op verschillende manieren. Hieronder staan vier mogelijkheden.
Een manier om eerder te stoppen met werken is om je pensioen eerder te laten ingaan. Je pensioenuitvoerder begint dan eerder met het uitkeren van je ouderdomspensioen. Jouw opgebouwde pensioen wordt dan over meerdere jaren verspreid. Houd er rekening mee dat als je je pensioen vervroegd laat uitkeren, je een lagere periodieke uitkering ontvangt.
Wil je stoppen voor je AOW-leeftijd? Dan kun je de tijd tot je pensioen overbruggen met eigen geld. Bijvoorbeeld met spaargeld, geld uit lijfrente of beleggingen. Op basis van het verleden levert beleggen je vaak meer rendement op dan sparen, maar dat biedt geen garantie voor de toekomst. Je kan je inleg namelijk deels of helemaal verliezen. Wat past bij jou, sparen of beleggen?
Spaar je extra verlof bij je werkgever? Bijvoorbeeld als onderdeel van de beloning voor het werken in ploegendiensten. Of voor de uren die je hebt overgewerkt. Dan mag je, mits dit geregeld is in de cao of arbeidsovereenkomst, sinds 2021 belastingvrij tot 100 weken verlof sparen. Dat verlof kun je in overleg met je werkgever inzetten om eerder te stoppen met werken.
Sinds 2021 wordt als onderdeel van het pensioenakkoord de Regeling Vervroegde Uittreden (RVU) aangeboden. Deze regeling bestaat voor werknemers die niet gezond de AOW-leeftijd kunnen halen. Of voor werknemers die zich niet kunnen voorbereiden op de stijgende AOW-leeftijd. Deze regeling mag je maximaal drie jaar vóór je AOW-leeftijd inzetten.
Wil jij eerder stoppen met werken maar wil je er op dat moment financieel niet op achteruit gaan? Met de vijf tips hieronder kun je daar mogelijk nu al iets voor regelen.
Bij veel werkgevers is het mogelijk om extra pensioen op te bouwen voor een hoger pensioen. Dit heet ‘bijsparen’. Door extra geld opzij te zetten, verhoog je jouw pensioenkapitaal. Als je stopt met werken, houd je zo een hoger pensioen over. Kijk in je pensioenregeling naar de mogelijkheden.
Met pensioensparen zet je geld opzij voor je pensioen op een spaarrekening. Dit spaargeld kan je gebruiken om de periode tot je AOW-leeftijd te overbruggen. Houd er wel rekening mee dat je dit geld echt moet kunnen missen. Misschien wil je jouw spaargeld bijvoorbeeld ook gebruiken om je kind later te laten studeren of om een nieuwe auto te kopen.
Goed om te weten: veel banken rekenen een negatieve rente op een spaarsaldo boven de 100.000 euro. Dat betekent dat je de bank een vergoeding moet betalen over je spaargeld. En wanneer je vermogen boven de 50.000 euro is, betaal je vermogensrendementsheffing (belastingheffing in box 3).
Ben je bereid om risico te nemen? Dan kan je ervoor kiezen om je geld te beleggen. Het verleden laat zien dat beleggen gemiddeld genomen een hoger rendement oplevert dan sparen. Zo zou je mogelijk sneller jouw doel kunnen behalen. Maar, let op: beleggen brengt risico’s met zich mee. Je kan je inleg namelijk deels of helemaal verliezen. Ook brengt beleggen kosten met zich mee.
Op een lijfrenterekening leg je jaarlijks of maandelijks een bedrag in. Wanneer dat is mag je zelf bepalen. Hierover ontvang je spaarrente, of rendement als je kiest voor een beleggingsvariant. Wel zit er een maximum aan het bedrag dat je jaarlijks fiscaal voordelig kan storten (de jaarruimte). En je betaalt belasting over de uitkering. Houd hier rekening mee als je belastingaangifte doet voor je pensioen.
Wil je sneller je financiële doel bereiken? Dan kan je proberen je uitgaven te verlagen. Bijvoorbeeld door extra af te lossen op je hypotheek. Kijk ook eens kritisch naar je abonnementen en verzekeringen. Heb je deze echt nodig?
Als je eerder stopt met werken heb je minder tijd om pensioen op te bouwen. Daarom is het belangrijk dat je inzicht hebt in jouw financiële situatie, nu én later. Daarnaast is er nog een aantal zaken om rekening mee te houden. Hieronder noemen we drie financiële gevolgen.
Je wil je partner en/of kinderen natuurlijk goed achterlaten wanneer jij komt te overlijden. Eerder stoppen met werken heeft gevolgen voor de hoogte van het nabestaanden- of partnerpensioen. Wat de gevolgen precies zijn hangt af van je pensioenregeling. Bij sommige regelingen vervalt de dekking voor een partnerpensioen als je uit dienst gaat. Heb jij zo’n regeling en kom je te overlijden? Dan ontvangt jouw partner geen uitkering. Bij andere regelingen is er wel sprake van een uitkering. Daarom is het goed om goed te kijken naar wat er in jouw pensioenregeling is opgenomen: partnerpensioen op risicobasis óf partnerpensioen met waardeopbouw. Deze informatie vindt je terug op je Uniform Pensioenoverzicht.
Heb je in de periode tot je AOW-leeftijd geen belastbaar inkomen meer? En leef je enkel van je spaargeld, lijfrente of geld uit beleggingen? Dan heb je in die periode fiscaal gezien geen inkomen meer. Daardoor leidt de hypotheekrenteaftrek in box 1 niet tot een voordeel.
Als je de AOW-leeftijd bereikt, veranderen je belastingtarieven. Hierdoor betaal je minder belasting. Ga je vóór je AOW-leeftijd met pensioen? Dan betaal je niet minder belasting. Hierdoor houd je netto minder over van je pensioen.
Lees ook: 6 dingen die je moet weten als je eerder wilt stoppen met werken
Wil je weten hoeveel je nodig hebt om eerder te stoppen met werken? Met de tool van ons platform ‘Ik denk vooruit’ krijg je in 10 minuten inzicht in jouw financiële situatie. We laten je zien wat jouw mogelijkheden zijn en geven je tips om toe te werken naar jouw doel.