De voor- en nadelen van extra terugbetalen op je hypotheek
Belastingvoordeel, je maandlasten verlagen, er zijn verschillende redenen om extra terug te betalen op je hypotheek. Maar of extra terugbetalen echt de beste keuze is voor jou, hangt af van je persoonlijke situatie. We zetten de mogelijke voor- en nadelen voor je op een rijtje. Jouw adviseur kan bekijken wat in jouw situatie van toepassing is.
Als je (een deel van) je spaargeld gebruikt om extra terug te betalen op je hypotheek, betaal je minder belasting over je spaargeld bij je aangifte. Over een bepaald bedrag hoef je geen belasting te betalen. De Belastingdienst stelt dit bedrag elk jaar opnieuw vast. Het gaat om het bedrag dat op 1 januari op je rekening(en) staat. Als je samenwoont met je partner is dit bedrag hoger. Op de site van de Belastingdienst zie je om welk bedrag het gaat.
Extra terugbetalen met je spaargeld zorgt direct voor een lager maandbedrag. Want door terug te betalen wordt je lening lager en betaal je minder hypotheekrente. En valt je hypotheek hierdoor in een lagere risicoklasse? Dan daalt de rente bij a.s.r. automatisch mee.
De waarde van je woning verandert door de jaren heen. Deze kan stijgen, maar het is ook mogelijk dat je woning minder waard wordt. Door extra terug te betalen op je hypotheek verlaag je de openstaande schuld. Daarmee verklein je de kans dat je na verkoop van je woning met een restschuld kan blijven zitten. Lees meer over wat je kunt doen om een restschuld te voorkomen.
Je pensioeninkomen is bijna altijd lager dan je inkomen voordat je met pensioen bent.
Meestal sluit je daarom een hypotheek die afloopt voordat jij met pensioen gaat en die je op de einddatum helemaal hebt terugbetaald. Daarna heb je helemaal geen maandlasten meer van je hypotheek.
Heb je een aflossingsvrije of beleggingshypotheek? Dan betaal je tijdens de looptijd niet terug op je lening. Controleer dan of je voldoende vermogen opbouwt om de lening op de einddatum terug te betalen. Of controleer of je de overgebleven lening straks ook met je lagere pensioeninkomen nog kunt betalen. Heb je een aflossingsvrije hypotheek van a.s.r.? Dan kun je dit controleren met de aflossingsvrijanalyse in MijnHypotheek.
In plaats van extra terugbetalen, kun je dit geld ook gebruiken om een pensioenpotje op te bouwen. Dat brengt ons meteen bij het eerste nadeel.
Lees hieronder verder over de mogelijke nadelen van extra terugbetalen op je hypotheek!
Extra terugbetalen is niet altijd de beste keuze voor de korte of langere termijn. Door extra terug te betalen met je spaargeld wordt je buffer kleiner. Let er dus op dat je genoeg geld overhoudt om onverwachte kosten te kunnen betalen zoals een autoreparatie of een kapotte wasmachine.
Houd er ook rekening mee dat je met extra terugbetalen het geld ‘in je stenen stopt’. Je zorgt zo voor een lagere schuld en meer overwaarde op je huis, maar dat geld krijg je niet zomaar terug op je bankrekening. Geld dat je straks weer nodig hebt, kun je dus beter op de bank laten staan.
De spaarhypotheek is niet geschikt om extra terug te betalen. Bij deze hypotheekvorm is je hypotheek verbonden aan een verzekering. Je betaalt de lening op de einddatum terug met het gespaarde bedrag in je verzekering. Wil je toch extra terubetalen op je spaarhypotheek? Bespreek met je adviseur of dat verstandig is.
Van de Belastingdienst mag je 30 jaar lang de hypotheekrente die je betaalt aftrekken van je inkomsten. Hierdoor betaal je minder inkomstenbelasting. Als je extra aflost, betaal je minder hypotheekrente. Je profiteert dan ook minder van het voordeel van de renteaftrek. Een lagere rente-aftrek betekent een hoger box 1 inkomen. Dit kan gevolgen hebben voor bijvoorbeeld toeslagen. Als je nu in aanmerking komt voor één of meer toeslagen, laat dan de gevolgen van de aflossing eerst controleren door je adviseur.
Door extra terug te betalen op de fiscale eigenwoningschuld in box 1, stijgt de overwaarde als je de woning later verkoopt. Dit heeft gevolgen voor het bedrag dat je voor je volgende woning fiscaal aftrekbaar mag financieren. Dit heet de bijleenregeling.
Of extra terugbetalen op je hypotheek in jouw geval verstandig is, hangt dus af van jouw wensen en jouw persoonlijke situatie? Ga voor advies over jouw situatie naar je adviseur.
