Persoonlijk pensioen: beleggen voor je pensioen

Ben jij een zzp’er of een dga? Of ben je werknemer, maar bouw je geen pensioen op via je werkgever? Dan moet je zelf voor je pensioen zorgen. Mogelijk is beleggen via Persoonlijk pensioen iets voor jou.

Belastingvoordeel. Je inleg is fiscaal aftrekbaar.

Zelf aan het stuur. Geen inlegverplichting en keuze uit 3 fondsen.

Altijd inzicht. Inleggen en aanpassen wanneer jij dat wil.

Wil je beleggen voor je pensioen? Uit onderzoek van de Consumentenbond blijkt dat Persoonlijk pensioen van a.s.r. Vooruit een van de voordeligste aanbieders is. We staan op nummer 3 van de 22 onderzochte aanbieders.

Beeld van hand met mobiele telefoon en daarnaast een tablet met screenshots van het beleggingsportaal Persoonlijk pensioen

Kijk eerst of Persoonlijk pensioen bij je past en lees de belangrijke documenten
Open een rekening
Kies je pensioendatum en beleggingsfonds
Bepaal het bedrag dat je inlegt

Open mijn rekening Maak een belafspraak

Beleggen brengt risico’s en kosten met zich mee. Je kunt (een deel van) je inleg verliezen. De waarde van je beleggingen kan stijgen, maar ook dalen. De uiteindelijke waarde van je beleggingen op je pensioendatum is afhankelijk van de behaalde beleggingsresultaten. De beleggingsonderneming a.s.r. Vooruit is onderdeel van a.s.r.

Met Persoonlijk pensioen beleg je zelf voor je pensioen via een lijfrentebeleggingsrekening. Dit betekent dat je wat minder vrijheid hebt dan bij een gewone beleggingsrekening. Maar daar krijg je belastingvoordeel voor terug.

Een lijfrentebeleggingsrekening valt onder wat we noemen de ‘derde pijler’ van het pensioensysteem. In de eerste pijler krijg je een AOW-uitkering van de overheid. In de tweede pijler bouw je pensioen op via je werkgever.

Je kiest uit één van onze 3 beleggingsfondsen. Je koopt geen individuele aandelen of obligaties aan. Je kunt (tegen kosten) altijd van fonds wisselen.
Je bepaalt zelf wanneer en hoeveel je inlegt, binnen de grenzen van je jaarruimte. Je geld wordt belegd door de ervaren experts van a.s.r. vermogensbeheer.
Je belegt voor je pensioen via een lijfrenterekening. Er gelden andere regels dan bij ‘gewoon’ beleggen: je inleg is fiscaal aftrekbaar. Je betaalt pas belasting zodra je met pensioen gaat en een lijfrente-uitkering ontvangt.
Je kapitaal staat in principe vast tot de (zelf gekozen) pensioendatum. Al zijn er uitzonderingen, bijvoorbeeld bij arbeidsongeschiktheid of overlijden.

We willen je natuurlijk graag welkom heten als klant. Maar we willen ook dat jij zelf bedenkt of Persoonlijk pensioen bij je past. Daarom is het goed onderstaand lijstje na te lopen.
Beleggen voor je pensioen met Persoonlijk pensioen van a.s.r. is mogelijk iets voor jou als:
- je 18 jaar of ouder bent.
- je bij het afsluiten in Nederland woont en alleen verplicht bent in Nederland belasting te betalen.
- je vermogen voor een (aanvullend) pensioen wenst op te bouwen door minimaal 5 jaar te beleggen in een geblokkeerde lijfrentebeleggingsrekening.
- je voldoende geld op een (spaar)rekening hebt staan voor onverwachte uitgaven.
- je inleg nooit meer bedraagt dan jouw maximale fiscale ruimte in een jaar. In het jaar van inleg is deze aftrekbaar van je inkomstenbelasting.
- je weet dat wij je geen beleggingsadvies geven. Jij bepaalt zelf of de ASR Vooruit beleggingsfondsen voor jou geschikt zijn en neemt zelf de beleggingsbeslissingen. a.s.r. Vooruit biedt namelijk een 'execution only'-dienstverlening. Dat betekent dat wij jouw beleggingsopdrachten alleen ontvangen en doorgeven.
- je weet en accepteert dat de waarde van beleggingen kan schommelen en dat je bij tegenvallende resultaten (een deel van) je inleg kunt verliezen.
- je weet wat beleggingsfondsen zijn en dat deze bestaan uit meerdere onderliggende aandelen-, obligatie- en hypotheekfondsen.
- je wil beleggen in met zorg samengestelde beleggingsfondsen met een diverse en brede spreiding.
- je belang hecht aan beleggingsfondsen met een duidelijke duurzame beleggingsstrategie, maar accepteert dat nog niet alle individuele beleggingen een duurzaam karakter of doelstelling hebben.
- je weet dat het een paar dagen duurt voordat jouw beleggingsopdracht is verwerkt.
Bij Persoonlijk pensioen kies je zelf uit 3 ASR Vooruit Mixfondsen. Een mixfonds is met zorg samengesteld uit verschillende beleggingsfondsen, zoals aandelen- en obligatiefondsen. Daardoor is je geld gespreid over heel veel verschillende beleggingen. Dit is belangrijk omdat hiermee ook je risico op verlies wordt verkleind.
De ASR Vooruit Mixfondsen worden beheerd door een gespecialiseerd beleggingsteam van a.s.r. vermogensbeheer.

ASR Vooruit Mixfonds Defensief

30% aandelen, 70% obligaties
5 - 10 jaar beleggen

Bekijk het fonds en de koers

ASR Vooruit Mixfonds Neutraal

50% aandelen, 50% obligaties
10 - 15 jaar beleggen

Bekijk het fonds en de koers

ASR Vooruit Mixfonds Offensief

70% aandelen, 30% obligaties
15 - 25 jaar beleggen

Bekijk het fonds en de koers

Als je op ‘Bekijk het fonds en de koers’ onder het fonds van je keuze klikt, word je doorgestuurd naar a.s.r. vermogensbeheer en alle informatie over dat fonds. Raadpleeg daar (bij 'Documenten') het Essentiële-informatiedocument en het prospectus voordat je een beleggingsbeslissing neemt.

Je kunt er altijd voor kiezen om in een ander ASR Vooruit Mixfonds te gaan beleggen. Dit doe je eenvoudig in je online omgeving. Binnen 6 werkdagen ben je dan van fonds gewisseld. Wisselen van fonds betekent in de praktijk dat al je beleggingen in het huidige fonds worden verkocht. Vervolgens koopt a.s.r. vermogensbeheer van de opbrengst beleggingen aan in het nieuw gekozen fonds. Voor deze opdracht worden ‘in- en uitstapkosten’ gerekend. Deze kosten zie je terug in je online omgeving.

Geen automatische risicoafbouw

Het is belangrijk om te weten dat jouw beleggingen bij Persoonlijk pensioen niet automatisch met een lager risico worden samengesteld, naarmate je dichter bij je pensioendatum komt. Dit wordt ‘automatische risicoafbouw’ genoemd, of ‘lifecyclebeleggen’. Je kunt bij Persoonlijk pensioen wel zelf het risico van je beleggingen verkleinen door te kiezen voor een minder risicovol fonds.
Kosten dienstverlening a.s.r. Vooruit
- Eenmalige kosten
  Wij brengen geen eenmalige kosten in rekening.
- Administratiekosten
  Jaarlijks rekenen wij (ASR Vooruit B.V.) bij Persoonlijk pensioen 0,4% administratiekosten over jouw pensioenkapitaal met een maximum van € 64 per kwartaal.
  
  Hiervoor bieden wij je online toegang, geven wij jouw opdrachten door en informeren we je over jouw (lijfrente)beleggingsrekening. Aan het einde van ieder kwartaal verkopen wij een deel van je beleggingen om deze kosten te voldoen.
Kosten fonds
- Beheervergoeding en servicevergoeding
  a.s.r. vermogensbeheer rekent jaarlijks een beheervergoeding van 0,25% en een servicevergoeding van 0,05% van je belegde bedrag. Deze kosten worden in de koers verrekend.
- In- en uitstapkosten
  De in- en uitstapkosten worden vooraf ingeschat door a.s.r. vermogensbeheer. Het fonds rekent:
  - 0,20% instapkosten als je inlegt.
  - 0,10% uitstapkosten als je opdracht geeft om jouw beleggingen te verkopen. Dit is ook aan de orde als je van fonds wilt wisselen, bijvoorbeeld.
- Transactiekosten
  Het fonds rekent transactiekosten. Op dit moment zijn deze ingeschat op 0,01 tot 0,02% van je beleggingswaarde, afhankelijk van het beleggingsfonds. In de brochure lees je meer over de transactiekosten.
Bekijk de rekenvoorbeelden

Je wilt vast weten hoeveel euro je jaarlijks aan kosten kwijt bent. We hebben 2 rekenvoorbeelden uitgewerkt. De rekenvoorbeelden en uitgebreide informatie over de kosten van Persoonlijk pensioen vind je in de brochure Kosten Persoonlijk pensioen.
Je hebt belastingvoordeel bij het opbouwen van (aanvullend) pensioen. Het bedrag dat je inlegt op je beleggingsrekening van Persoonlijk pensioen is namelijk aftrekbaar van je inkomen. Hierdoor betaal je minder inkomstenbelasting. Er zit wel een maximum aan het bedrag dat je jaarlijks mag inleggen: je jaarruimte. Hoeveel jaarruimte je hebt, kun je zelf uitrekenen. Bereken jouw jaarruimte.

Zodra je met pensioen gaat, moet je met je pensioenkapitaal een lijfrente-uitkering aankopen. Dat is een periodieke (aanvulling op je) pensioen. De lijfrente-uitkering is inkomen dat je gebruikt om van te leven. Vanaf dat moment betaal je inkomstenbelasting.
De manier waarop belastingregels worden toegepast, hangt af van je persoonlijke situatie. Belastingregels kunnen in de toekomst veranderen.

Een rekenvoorbeeld

Stel: je hebt een inkomen van € 38.000 bruto per jaar. In 2023 betaal je daar € 36,93% belasting over. Je hebt uitgerekend dat je een jaarruimte van € 3.000 hebt voor 2023. Je legt dit bedrag in op je beleggingsrekening van Persoonlijk pensioen. Je mag in de belastingaangifte over het jaar 2023 de betaalde belasting over deze € 3.000 terugvragen. Je belastingvoordeel is dan maximaal € 3.000 * 36,93% = € 1.107,90.
Lees meer over de spelregels van het belastingvoordeel
Met 'jaarruimte' wordt het maximale bedrag bedoeld dat je ieder jaar belastingvriendelijk opzij mag zetten voor je pensioen. Daarnaast heb je ook nog ‘reserveringsruimte’. Daarmee wordt het bedrag bedoeld dat je de afgelopen 10 jaar nog niet als jaarruimte hebt gebruikt. Hoeveel jaar- of reserveringsruimte je hebt, verschilt per persoon. Het is onder andere afhankelijk van je inkomen en of je al bij een werkgever pensioen opbouwt.

Sinds 2023 meer jaarruimte en reserveringsruimte

Sinds 1 juli 2023 is de jaar- en reserveringsruimte groter. De kans is dus groot dat je jaarlijks een hoger bedrag opzij mag zetten voor je pensioen. Bijvoorbeeld via een inleg op je lijfrentebeleggingsrekening van Persoonlijk pensioen.
Benieuwd hoe groot jouw jaar- en reserveringsruimte is voor 2024 en wat je mogelijkheden zijn? Dat hangt af van je inkomen en je persoonlijke situatie. Overleg eventueel met je boekhouder of belastingadviseur wat dit voor jou en je pensioen kan betekenen. Je jaarruimte berekenen is meestal niet zo moeilijk, die kun je zelf berekenen.
Bereken jouw jaarruimte
Arbeidsongeschiktheid

Wanneer je arbeidsongeschikt raakt, verlies je meestal het inkomen dat je had. Dan heb je misschien geld nodig om je inkomen aan te vullen. Je kunt in dat geval (een deel van) je lijfrentekapitaal opnemen*, zonder dat je een boete betaalt. Dit wordt ook wel 'afkopen' genoemd. Hier zitten wel voorwaarden aan.

*je geeft dan opdracht om (een deel) van je beleggingen te verkopen. De opbrengst van die verkoop hangt af van de koerswaarde van je beleggingen op het moment van verkoop.

Overlijden

Stel dat je overlijdt voordat je met pensioen had willen gaan. Wat gebeurt er dan met het kapitaal dat je hebt belegd bij Persoonlijk pensioen? Je nabestaanden kunnen dan een nabestaandenlijfrente-uitkering aankopen. Eventueel kunnen ze kiezen voor het afkopen van de lijfrenteregeling, maar dat heeft wel nadelen.

Lees meer over de keuzes bij arbeidsongeschiktheid en overlijden
Je stopt met je onderneming

Stop jij met je eenmanszaak of onderneming? En staat er een fiscale oudedagsreserve (FOR) in je boekhouding? Of verwacht je een vorm van stakingswinst? Dan moet je belasting gaan betalen. Wil je dat voorkomen? Overweeg dan om de waarde van de FOR en/of de stakingswinst (deels) in te leggen op een lijfrentebeleggingsrekening van Persoonlijk pensioen. Op je pensioendatum koop je dan een lijfrente-uitkering aan. Je betaalt vanaf dat moment pas belasting over de lijfrente – mogelijk tegen een lager belastingtarief.

Je stopt nog niet met je onderneming

Stop jij nog (lang) niet, maar heb je wel een FOR in de boeken staan? Ook dan kun je het bedrag van je fiscale oudedagsreserve gebruiken voor je pensioenopbouw. Misschien is een lijfrentebeleggingsrekening van Persoonlijk pensioen een mogelijkheid voor jou.

Overleg met je adviseur

Iedere situatie is anders. Bespreek met je (belasting)adviseur wat je het beste met de FOR en/of stakingswinst kan doen.

Webinar: regel zelf je pensioen

Als zzp'er wil je geen geld laten liggen toch? Wist je, dat als je zelf pensioen opbouwt, je kan profiteren van belastingvoordeel? Meld je aan voor onze webinar en leer alles over hoe je zelf slim je pensioen kan regelen.

Meld je aan

Pensioen opbouwen via een lijfrentebeleggingsrekening werkt zo:

Je pensioenkapitaal is 'inkomen voor later'
Je inleg is daarom fiscaal aftrekbaar van je inkomstenbelasting (‘box 1’). Je betaalt ook geen vermogensbelasting ('box 3') zoals bij een ‘gewone’ beleggingsrekening.
Je pensioenkapitaal is geblokkeerd
Het geld dat je inlegt, staat voor lange tijd vast. Je kunt wel overstappen naar een andere aanbieder, dat heet 'waardeoverdracht'.
Er is een maximale inleg per jaar
Afhankelijk van je inkomen mag je jaarlijks een maximaal bedrag inleggen: je jaarruimte of reserveringsruimte. Maar er is geen inlegverplichting, minder of niet inleggen mag ook.
Je koopt een periodieke uitkering aan
Je ontvangt je pensioenkapitaal niet in één keer op jouw gekozen pensioendatum. Je koopt er dan een periodieke lijfrente-uitkering voor aan. Vanaf dat moment betaal je inkomstenbelasting over die uitkering.

Benieuwd naar jouw jaarruimte?

Op de website van de Belastingdienst kun je uitrekenen hoeveel jaarruimte (en reserveringsruimte) je hebt. Dan weet je hoeveel jij maximaal mag inleggen voor je pensioen met belastingvoordeel.
Bereken jouw jaarruimte op de website van de Belastingdienst.

Misschien ook interessant voor jou

Bijna met pensioen

Duurzaamheidsbeleid

Beleg voor andere doelen

Ergens anders al een lijfrente?

Heb je ergens anders al een vorm van lijfrentekapitaal opgebouwd? En wil je hiermee overstappen naar Persoonlijk pensioen? Dan regelen we deze waardeoverdracht natuurlijk graag voor je. Neem vrijblijvend contact met ons op.

Open nu je rekening en start met beleggen voor je pensioen met belastingvoordeel.

Open mijn rekening

Wil je dat we jou bellen?

Laat je bellen op een moment dat het jou goed uitkomt.

Maak een belafspraak

Hoe start ik met beleggen voor mijn pensioen?

Geen automatische risicoafbouw

Benieuwd naar jouw jaarruimte?

Ergens anders al een lijfrente?

Start nu met Persoonlijk pensioen